在房屋抵押贷款中,常见的还款方式有两种。一是先息后本,二是等额本息。
但在实际借贷中,银行为了降低坏账的风险,往往会在这两种还款方式上做一些额外的约定。
根据抵押贷款年限的不同,将还款方式大致分为以下几种情况:
一、短年限(1-3年)
这类短年限抵押贷款,必然是按标准的先息后本的方式还款。也就是每月只需要偿还利息,贷款到期一次性偿还本金。
为什么说短年限一定是先息后本还款呢?
因为如果使用等额本息还款,月供压力就太大了。这样的贷款产品显然是没有竞争力的,也不会有借款人选择此种还款方式。
二、中长年限(3-10年)
以目前成都的贷款政策来说,超过3年的抵押贷款,中途一般都会让借款人归还本金。因此,这里的还款方式就比较不规则了。
①分摊式等额本息
分摊式还法的产生,主要解决的是短年限下等额本息还款压力大的问题。
比如借款人贷款5年,分摊式还款会按照20年的期限来计算月供,等贷款到期一次性偿还本息,这样就大大降低了月供压力。
举个例子:贷款100万,5年(60期);
分摊式还款:1-59期,月供等于20年等额本息的月供;第60期,一次偿还第60期的月供+剩余的未还本金。
②先息后本,每1年或3年归还全部本金
这种还款方式常出现在低利率的贷款产品之中。比如:某行3.75%,10年期的抵押贷。它就是每年必须归还全部本金一次。
③先息后本,但计划性归还本金
正常月供按照先息后本计算,同时约定每隔一段时间,归还一定比例的本金。比如:每隔半年归还1%的本金。
三、长年限(20年)
长年限抵押贷款,最常用的还款方式就是等额本息。这和咱们房贷的等额本息还法是一模一样的。
但也不排除会有银行采用,【先息后本—计划性归本】的还款方式。我之前的一篇文章中,就有写过20年先息后本的抵押贷。
当房贷利率下调时,抵押贷款已内卷到20年先息后本
综上,你可以发现,还款方式和贷款年限是密切相关的。所以,咱们在办理房屋抵押的时候,需要结合贷款年限、还款能力,综合衡量还款方式。