DeepSeek最近可谓是爆了一圈，业内不少人把2025称为AI元年。今天来聊聊要是让DeepSeek做贷款中介，会是啥体验，咱也借此唠唠贷款中介那些AI搞不定的事儿。

　　“00后大学生人均2.7个借贷APP，95后白领每月工资到账即被15个平台瓜分。统计局说居民杠杆率62%，但花呗们创造的‘隐形杠杆’早已让真实负债率突破天际--毕竟现在连买杯奶茶都能‘分3期免息’。”

　　这是DeekSeek用了一段幽默的话这样评价“全民借贷”的现象。

　　针对“科技尽头是放贷”现象，DeepSeek这样说：

　　“这些穿着科技外衣的‘数字当铺’们，正在用算法重构金融秩序；

　　蚂蚁集团用310模式(3分钟申请1秒放款0人工)缔造万亿信贷帝国，花呗借呗ABS融资玩得风生水起；

　　京东数科把白条塞进618每个购物车，甚至给宠物用品都配上毛孩子专属分期；

　　美团月付把外卖订单变成授信依据，‘点30单黄焖鸡即可解锁5万额度’的都市传说正在变成现实；

　　结语：当我们谈论‘大厂放贷’时，本质上是在见证场史无前例的社会实验--用机器学习替代风控模型，用流量红利置换金融风险。这些穿着科技马甲的金融游戏，既创造了普惠金融的幻象，也埋下了系统性风险的种子。或许该重温银保监会领导的金句:‘金融科技必须回归科技支撑金融的本质，而不是金融利用科技的外衣。’毕竟，当所有互联网公司都变成银行，谁来继续书写真正的科技创新故事呢?”

　　1、初尝：好像挺厉害

　　一开始，把客户信息往DeepSeek里一输，它那数据处理速度，确实让人眼前一亮。

　　比如客户，有房有车，收入稳定，它瞬间就能从一堆贷款产品里，挑出几个看似匹配的，把利率、期限这些关键数据摆得明明白白。

　　感觉就像有个超强大脑，帮忙快速筛选，省了不少人工翻资料、打电话问的功夫。

　　2、深入：问题来了

　　但接触多了，毛病就暴露了。贷款这事儿，哪只是看冷冰冰的数据。

　　有个客户B，自己做生意，去年因疫情亏了笔钱，信用报告上看着不太漂亮。

　　DeepSeek直接判定他风险高，推荐的贷款要么额度低，要么利率吓人。

　　可咱中介一深入了解，客户B今年生意回暖，新订单不断，就差这笔钱周转扩大规模。

　　这AI根本不懂人背后的变化和潜力，只认死数据。

　　还有，贷款过程里，客户C银行审批被拒，原因是材料不全。DeepSeek就机械地重复“材料补齐重试”，客户急得像热锅蚂蚁。

　　这时候，要是个人类中介，能立马安抚客户情绪，还能凭借经验，告诉客户该补哪些材料，怎么跟银行沟通争取机会，DeepSeek呢?

　　只会干巴巴给建议，一点人情味没有。

　　3、为啥AI不行?人情和经验是关键

　　贷款中介干的，不只是“牵线搭桥”的活。

　　面对客户，我们得像心理医生，听他们倾诉资金周转不开的焦虑，给他们信心；像侦探，从客户零碎的信息里，挖掘出能打动银行的亮点。

　　像客户D，是个自由职业者，收入不固定，DeepSeek可能直接pass很多贷款选项；

　　但咱们中介知道，有些小银行就爱这类有创意、灵活的客户，能帮他包装包装，突出他的行业前景、人脉资源，说不定就批了。

　　而且，银行那些“脾气”，AI摸不着。不同银行审批偏好千差万别，有的看重抵押物，有的偏爱稳定现金流客户。

　　经验丰富的中介，心里跟明镜似的，知道把客户往哪儿送最合适。DeepSeek只能按程序设定的规则来，根本不懂这些“人情世故”。

　　4、结语：AI是工具，中介是“人”

　　所以啊，老板们，DeepSeek做贷款中介，就像个高级计算器，能帮忙算算数据、列列选项，但真要解决贷款这复杂事儿，还得靠咱活生生的人。

　　贷款中介这份工作，凭的是对人情的洞察、对行业的熟悉，这些AI短时间内根本学不会。以后啊，咱们还是得找靠谱的贷款中介，他们懂你，更懂贷款这趟“过山车”。

　　我们与DeepSeek聊了聊以下几个问题：

　　①、如何看待当下助贷市场，面临哪些困境？

　　②、助贷会被监管“逼死”吗？

　　1、如何看待当下的助贷市场?市场正面临哪些困境?

　　deepseek首先从监管、资金、技术和客群几个方面，总结了助贷市场的几大特征：

　　(1)监管重塑行业格局

　　DeepSeek：“141号文”后助贷业务被纳入持牌经营框架，联合贷比例限制(如30%出资比例)征信”断直连”等政策推动业务模式重构头部平台加速向技术输出转型。

　　典型案例:某头部平台通过设立征信子公司承接数据服务，将助贷业务毛利率从45%压缩至28%，但技术服务费收入占比提升至35%。

　　(2)技术驱动的效率竞争

　　DeepSeek：2023年行业平均审批时效已缩短至8秒(2020年为32秒)，但边际效率提升空间收窄，AI风控的”黑箱化”与可解释性矛盾凸显。

　　(3)客群结构迁移

　　DeepSeek：优质客群(FICO)参透率超80%，市场向次优客群(620-720)下沉，但逾期率V型反弹(2023年Q2行业M1+逾期率2.1%，同比上升0.4pct)。

　　(4)资金端成本分化

　　DeepSeek：头部机构ABS发行利率降至3.8%(2021年峰值5.2%)，但区域性银行受资本充足率约束，助贷资金成本仍维持在6-8%。