说到代偿,很多人不是很了解,代偿其实是指办理了承保的贷款业务,借款人逾期后一直没有还款,超过规定的时间范围(一般是3个月),保险公司就会“代”借款人还清这笔欠款。虽然贷款已经结清,但是借款人逾期的情况依然存在,只是贷款人从银行变成了保险机构,也是一种严重的逾期行为。
一、什么是代偿?
征信代偿是指在个人或企业贷款逾期或违约情况下,征信机构或其他第三方支付机构代替借款人进行还款,并将还款信息上报至征信系统,以便于借款人信用记录的更新和还款能力的评估。
就严重程度而言,征信代偿比普通逾期的后果更大。当债务人逾期时间超过80天,且没有任何还款意愿,那么保证人才会代为偿还,债务关系转移。如果债务人一直不予处理,以为保证人代偿之后,自己就不用还钱的话,那这种想法就是大错特错的,债务关系虽然转移,但是债务事实却不会消失,一直不还的话,那么在征信报告上就一直会有这笔记录在,以后想要再办理信用卡、贷款类业务,简直是难上加难。
很多贷款机构为了防控风险,大多都会与保险公司进行合作,比如每借出一笔钱,贷款机构就会向保险公司缴纳一定的保费对借款人进行担保,如果借款人超过3个月没有还款,那么这些债务就由保险公司代为偿还,一旦保险公司进行了代偿,那借款人的征信上就会显示“保险代偿”的记录。在这个情况下,等你还款的时候,钱是还给担保公司的,而不是一开始的那家借款公司。
二、代偿有什么风险?
代偿最大的危害是会上征信,因为借款人长期逾期,最后得由保险公司帮忙代还。
就如同银行机构那边的呆账一样,因为借款人长期不还款,银行机构只好把这笔账单定为无法收回的坏账来处理,并把借款人定为银行的黑户,上报央行征信系统内,无法再次办理银行的任何贷款业务。
而代偿也具备异曲同工的作用,本来给你放款的平台不一定具有上报征信的权利,但是却能通过代偿记录在征信上有所体现。所以在危害上,代偿本身就和呆账同样严重。
三、代偿记录如何消除?
代偿危害这么大,那对于那些已经不幸长期逾期的小伙伴来说,该怎么办呢?
首先因为保险公司支付了借款的对价,所以之后的所有罚息,本金以及借款利息都应该向保险公司支付,小伙伴应该及时询问平台客服,获取有关的保险公司的沟通渠道,并积极向对方表示想要还清欠款的决心。当征信上显示的“代偿金额”归零之后,再等五年,代偿记录就会消除了。