想要打开银行的借贷之门，恐怕先要备好两把钥匙：即还款意愿和还款能力。很多时候，我们都觉得还款意愿说白了不就是看个人征信的脸色行事吗？其实还不止这些，有时借贷之路我们都是败在了优势上，败在了不留心的地方。究竟有哪些雷区需要谨慎行走呢？

　　1、借款人的每月的工作收入，是还款能力的重要体现。每月收入的具体数额，近段时间来的收入浮动、往期的收入涨幅情况等等，都是大家当前收入是否稳定、还款能力是否符合银行要求的重要体现。

　　2、对于公务员来看，餐饮业的服务人员，或者是服装行业的从业者，其工作要不稳定的多。因此，借款人的工作类型也是银行审核的重点。工作的不稳定，就意味着借款人收入的不稳定，逾期还款可能性就会增加，所以相对来说，银行会更偏向公务员、事业单位编制、教师、律师、500强企业等工作。

　　3、对于自由职业者来说，每月的收入都是不稳定的，因此在申请银行个人贷款时，就不得不提供名下的个人资产来对自身的还款能力进行佐证。而对于银行来说，借款人名下有资产，也是有足够还款能力的总要体现，因此也在银行的核查范围之内。

　　4、有稳定的收入和个人资产固然重要，也是足够体现借款人的还款能力，但若是在当前负债率较高的情况下，借款人可以用来偿还接下来申请的银行个人贷款金额并不多。也就是说，当前负债率越高借款人的还款能力就越低，所以银行会重点核查借款人的当前负债。

　　5、除了上述的4点外，其实个人征信也是可以体现借款人的还款能力。因为个人征信包含甚广，不仅可以体现借款人一部分的当前负债，最关键的是可以体现借款人的还款意愿。对于银行来说，还款能力和还款意愿同等重要，二者是缺一不可的。

　　还款意愿是一种主观承诺，也需要客观呈现。

　　主观承诺：比如说在申请贷款的时候，家庭成员（主要是配偶、父母或子女）愿意配合贷款的安排，甚至愿意为这笔贷款签字，成为共同还款人，这就是主观承诺方面的一个很好地体现。

　　客观呈现：还款意愿不仅仅需要主观上的配合度，同时需要客观材料进行证明。客观材料的证明主要是指历史信用记录。历史信用记录主要包括两个方面：

　　一是中国人民银行出具的个人征信报告，个人征信报告是个人历史征信记录一个很好的记载，如果在历史以往的信用卡使用或贷款还款中都保持了良好的还款记录，这肯定是一件好事情。

　　二是随着大数据的发展，个人的信用记录不仅仅体现在人民银行的征信报告中了，也体现在大数据中，大数据分析出来的个人消费习惯、人脉关系、履约行为等等非结构化的数据，也经常被银行用于个人贷款申请的过程中。

　　要说评估客户还款意愿，最重量级的指标一定非信用报告莫属，若是没有良好个人信用在前面开路，即便其他三项都是你的强项，贷款之路也一样会亮起红灯。就好像那句话：好借好还，再借不难。言外之意则是，如果你过去总是频频逾期还款，银行怎可能再轻而易举向你放款？具体来说，两年内累计逾期还款超过6次或连续逾期还款超过3次的话，短期内都将与银行贷款无缘。

　　除了眼观以外，有时候倾听来自他人的声音，也可以帮助银行开阔视野，察觉不一样的风险点。比如，会向客户周边人主动打听，其是否有沉迷网游、赌博、炒股、吸毒等不良嗜好；如果客户是企业主，提问形式还会更加多元化，触角不断伸向老板的行事做派。比如，会问及员工，其是否会拖欠工资；又或者问及上游企业，其是否会拖欠货款；再或者问及下游企业，其生产的产品品质是否有保障。总之，听到答案后，所有不悦耳的“刺激声”，都会拨动起银行敏感的神经，引发你还款意愿的深思，并对相关言论进行考证。

　　客户与银行之间应当营造友好合作的氛围，哪怕你平日里习惯了唯我独大的思维、鲁莽暴躁的行为，与银行打交道时，适当的收敛自我本色做出一副平易近人的样子，也会博得银行喜爱。倘若逆势而为，不如切换到银行视角，换位思考一下，一个言语间粗鲁蛮横的人，一旦逾期还款，将会为银行带来怎样的催收麻烦？为了防患于未然，贷款前银行会开启“惹不起躲得起”的模式，关上借贷之门，避免自找麻烦。

　　在贷款界，有一种言论是，婚姻状况与家庭责任感的关系颇为暧昧，已婚者往往家庭责任感会更高一些，还款意愿也就自然水涨船高、积极主动，相比未婚者来说，在综合资质同等的条件下，往往已婚者获得的信贷额度会更高一筹。不过，前提是已婚者的夫妻关系和睦，不会闹起离婚风波，让银行卷入催收困难的混战。