一、等额本息和等本等息有什么区别？
等额本息和等本等息作为两种常见的贷款还款方式，在多个方面存在显著的区别。以下是它们之间的主要区别：
1、等额本息和等本等息分别是什么
等额本息：
定义：等额本息是指借款人每月按相等的金额（本金+利息）偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。
特点：每月还款额相同，但本金和利息的构成比例会随时间变化。贷款初期，利息占比较大，本金占比较小；随着贷款余额的减少，利息占比逐渐降低，本金占比逐渐增加。
等本等息：
定义：等本等息是指在贷款期限内，每月偿还固定金额的本金和利息，直到贷款本金全部偿还完毕。
特点：每月还款金额固定，包括相同的本金和利息部分。本金和利息的比例在整个贷款期限内保持不变，不会因市场利率的变化而发生变化。
2、等额本息和等本等息主要区别
①每月还款方式不同：
等额本息：每月还款额相同，但本金和利息的构成比例会随时间变化。
等本等息：每月还款额相同，且本金和利息的构成比例也相同。
②总利息支出不同：
等额本息：由于前期偿还的本金较少，利息占比较大，但随着本金的逐步偿还，利息逐步递减，因此总利息支出相对较低。
等本等息：因为还款期限内是全额计息的，所以总利息要高于等额本息。每期还款金额中的利息部分是基于贷款总额计算的，而不是剩余未还本金，因此总利息支出较高。
③适配人群不同：
等额本息：适用于贷款期限较短或希望每月还款额保持稳定的借款人。由于其还款额固定且前期还款压力相对较小，因此更适合收入稳定、对未来收入有良好预期的借款人。
等本等息：适用于贷款期限较长、贷款金额较大的情况，如房贷、车贷等大额消费贷款。由于每月还款金额固定且本息比例不变，借款人可以更好地进行财务规划和预算管理。然而，由于其总利息支出较高，因此借款人需要充分考虑自己的还款能力和财务状况。
④市场利率干涉不同：
等额本息：虽然其还款额固定，但如果市场利率发生变化，贷款机构可能会调整后续还款利率（这取决于贷款合同的具体条款）。然而，对于已签订的固定利率贷款合同，这一风险较小。
等本等息：由于其本息比例固定且不会随市场利率变化而变化，因此市场利率风险相对较低。但请注意，如果贷款合同允许贷款机构在特定情况下调整利率（如基准利率变动时），则仍存在一定的市场风险。
综上所述，等额本息和等本等息在定义、特点、每月还款额构成、总利息支出、适用场景以及市场利率风险等方面存在明显的区别。借款人在选择还款方式时，应根据自己的实际情况和需求进行综合考虑。
二、等额本息和等本等息哪个划算？
1、从时间周期来看
短期视角：等本等息的优势对于短期内计划提前还款或者有较强资金流动性的购房者，等本等息因前期支付更多本金，能更快减少负债，减少总利息支出。若预计在贷款周期前半段有能力一次性还清或大额还款，此方案更为经济。
长期规划：等额本息的稳健若追求长期稳定还款，不考虑提前还款，等额本息因月供固定，对家庭财务规划更为友好。尤其对于收入稳定的工薪阶层，可以有效避免因利率波动带来的还款压力增大。
2.从还款利息来看
等本等息还款方式
假设某借款人贷款金额为100万元，年利率为5%，贷款期限为20年。按照等本等息还款方式计算，每月还款金额固定为6596元。
通过计算：
总还款金额=6596元/月×12月×20年=1,583,040元
总利息支出=1,583,040元-1,000,000元=583,040元
等额本息还款方式
假设某借款人贷款金额为100万元，年利率为5%，贷款期限为20年。按照等额本息还款方式计算，第一个月还款金额为8750元，之后每月逐渐减少。
通过计算：
第一个月还款金额=8750元
最后一个月还款金额=4170.83元
总还款金额=1,455,166.67元
总利息支出=1,455,166.67元-1,000,000元=455,166.67元
通过对比，可以看出等额本息还款方式总利息支出较低，但初期还款压力较大。等本等息还款方式初期还款压力较小，但总利息支出较高。
