买房时，不少人会选择组合贷款的方式进行购房按揭贷款，相比于其他贷款方式来说，组合贷款是一种比较划算的房贷方式，不仅划算，还能够解决公积金贷款额度不够的问题。那么，什么是组合贷款，组合贷款办理流程是什么？还款注意事项是什么？
东方融资网小编为您详细说来组合贷款是指，符合个人住房商业性贷款条件的借款人又同时缴存住房公积金的，在办理个人住房商业贷款的同时还可以申请个人住房公积金贷款，即借款人以所购本市城镇自住住房（或其他银行认可的担保方式）作为抵押可同时向银行申请个人住房公积金贷款和个人住房商业性贷款。
一、组合贷款有什么要求
1、办理组合贷款，要连续缴存住房公积金一年以上，达到公积金贷款标准，借款人自身要具备申请银行商业贷款的条件。
2、有的借款人虽满足了组合贷款的申请条件，也无法办理组合贷款。在贷款购买二手房的时候，由于办理组合贷款的时间比较长，很多房主不同意采用组合贷款。在现实办理中，很多开发商也不同意办理组合贷款买房，因为开发商通常在建房之前就已经从某家银行贷款，并承诺业主买房也要从该银行贷款才可以。这种情况之下也没有办法办理组合贷款。
二、组合贷款需要准备的材料
1、身份证及身份证复印件3份
2、户口本原件及复印件（集体户口需要首页和本人那页）
3、房屋买卖合同正本及整本的正本复印件
4、权属转移登记申请书（由开发商提供）
5、预交房款收据复印件
6、私人印章（已婚者需要夫妻双方各一枚）
7、个人工资收入证明（开发商提供表纸，自己单位确认盖章）
8、组合贷款联络单及联络单复印件（1份）
9、商业贷款合同
三、组合贷款的具体步骤
1、到银行提出借款申请 借款人持购房合同和开发商售房许可证复印件、身份证、住房公积金储蓄磁卡、印章到各区县的建行房地产信贷部申请住房公积金贷款(使用夫妻双方住房公积金贷款的，还须携带结婚证或其他夫妻关系证明)，填写“个人住房公积金贷款(组合)贷款申请书”。
2、银行信用审核 贷款银行根据借款人提供的资料，考核借款人是否符合贷款条件，计算贷款额度，确定贷款期限。
3、到银行签订借款合同 贷款银行审核借款人的申请后,借款人与银行签订借款合同和抵押合同(不用房屋担保的签订质押合同)。
4、到产权部门办理贷款担保手续 办理住房公积金贷款(组合贷款)有两种担保方式，借款人可以根据自己的实际情况选择其中的任何一种。
5、办理住房抵押保险手续 借款人到产权部门办理完抵押或质押手续后,连同借款合同、抵押合同(质押合同)、房屋他项权证、抵押权证明书等借款资料交贷款银行办理房屋保险手续。
6、签订还款协议和划款 采用储蓄卡代扣方式还款的,借款人到建行储蓄网点办理还款代扣储蓄卡，并与贷款银行签订代扣协议。委托单位代扣还款的，单位与贷款银行签订协议。
7、银行划款 借款人按与贷款银行约定的时间到贷款银行办理领款手续,贷款银行将款项划入售房单位；用于修、建房的贷款，借款人按借款合同支取。组合贷款需要注意的事项 只有公积金缴存者可申请组合贷款。所谓的组合贷款，即“商业贷款+公积金贷款”的贷款模式，所以想要申请此项贷款，借款人必须在拟购房所在地按时足额缴存了公积金，且公积金账户仍处于正常缴存状态中。
组合贷款需要在同一银行办理。这种一般是约定俗成的，因为你购买房子申请贷款，抵押物是同一套房子，因此一般默认是同一家银行办理公积金贷款和组合贷款的。所以在如何申请组合贷款时，要特别注意这一点。 用足公积金贷款。
由于公积金贷款利率远远低于商业贷款利率，所以申请组合贷款时，借款人应尽量用足公积金贷款，并尽量延长贷款期限，同时要尽量缩短商业贷款的贷款期限，这样可有效节省贷款成本。 组合贷款年限需要一致。对于这点，人们在进行如何申请组合贷款时很多都会犯错。不能说公积金利率低，选择年限长一些，而商业贷款利率高，选择年限短一些。
组合贷款利率是否会上浮。不一定，要看当地的具体规定执行，比如在 地区，首套房申请公积金组合贷款，商业贷款利率要上浮，而在有些地区则同时享受基准利率，不过申请了公积金组合贷款，想要再享受利率优惠一般是不可能的了。所以在想如何申请组合贷款时，应该尽量提高你的公积金贷款额度，毕竟公积金贷款利率低。 提前还款时应先还商业贷款。申请组合贷款的购房者，若有提前还款的打算，应优先偿还商业贷款，因为此项贷款利率比公积金贷款利率高很多，所以借款人提前还商业贷款，可有效节省贷款利息的支出，还款压力也较小。
