在金融环境复杂多变的情况下，小微企业贷款难所遇到的问题日益突出。一方面，由于劳动成本的增加，一些行业产能过盛，一些企业为了维持现金流问题，迫切的需要金融机构提供融资贷款。另一方面，在信贷行业也做一些约束，各贷款机构对于小微企业的融资条件审核更加严格。在如此严峻的形式中，小微企业如何申请经营贷款？
一、小微企业银行贷款操作流程
1.借款人填写“贷款申请书”，申请书的内容根据各银行的规定而定，有些小微企业在银行贷款，需要电子版本的申请，上传系统，根据银行规定而定。
（1）借款人基本情况（部分银行需要担保人）
（2）上一年的年度财务报告以及申请贷款前一期的财务报告。
（3）不合理占用贷款的纠正情况。
（4）抵押物或者质押物的资料，贷款人以及担保人的相关同意文书。
（5）项目可行性报告以及建议书。
（6）银行需要的其他资料。
2.银行审批
（1）立项。主要是确定审查目的，确认考察事项，并且开始着手考察计划。
（2）对借款人的信用进行审核评估。根据公司和个人负债，流水，运营现状围绕进行的。
（3）进行评估分析，着手可行性报告。
（4）审批,确定发放额度以及利息,年限，还款方式。
（5）贷前审查，最后确认贷款用途以及确认是否可以放款，
3.与银行签订借款合同
4.贷款的发放
签订合同后，核实后即可发放贷款。借款人提款时，必须填写银行统一制定的凭证，到放款银行办理手续。从提取贷款之日起来就开始计息。
5.银行贷后检查
是监察客户资金实际用途是否与申请贷款时一致。
6.货款到期
贷款到期后，银行会提前一个月或者提前一周通知借款人筹备好本金，存入银行扣款账户中。借款期间如果借款人经营良好，无违约或者逾期记录，那么借款人可以还足本金后一个月，可继续向银行申请贷款，并且可以申请提额。若借款人不能按时还款，应该提前跟银行沟通，协商延期。
以上是小微企业贷款的基本流程，具体细节方面，还要根据各个机构的要求而定，相信应该不会太复杂，今年国家也在大力提倡小微企业贷款，并且出台了一些优惠政策，比如提高企业所得税起征点，放宽小微企业融资贷款难得问题，为小微企业得发展提供更多的服务与支持。
